Når du skal refinansiere gjeld er det viktig å bruke tid på å finne fram til det alternativet som sikrer billigste refinansiering. Dette kan du gjøre ved hjelp av små, bevisste grep i prosessen før du gjennomfører refinansieringen. I denne artikkelen kan du finne ut hvordan du går fram.
Hvorfor bør jeg refinansiere?
Det er flere gode grunner til at du bør vurdere å refinansiere gjelden din. Blant annet kan refinansiering føre til at du får en bedre økonomisk hverdag. I forkant av refinansieringen kan du gjøre ulike tiltak for å sikre at prosessen både gir det resultatet du ønsket og at den blir billigst mulig.
Når man velger å refinansiere gjeld, skyldes dette hovedsakelig at man ønsker bedre vilkår og betingelser på lån og kreditter man allerede har. Dette kan for eksempel gjelde:
- Reduserte rentekostnader
- Lengre løpetid
- Lavere månedlige kostnader
Det kan være mange årsaker til at du vurderer refinansiering. Blant annet kan dette handle om endringer i økonomien som bidrar til en bedre eller dårligere evne til å betjene gjeld.
Økt evne til å betjene gjeld
Når du inngår låneavtaler blir disse innvilget på bakgrunn av den økonomiske situasjonen du er i på det aktuelle tidspunktet. Dersom flere forhold ved din økonomi har endret seg i den grad at du har fått en bedre kredittscore, vil dette påvirke flere av vilkårene og betingelsene for lånet ditt. Da kan det være aktuelt for deg å reforhandlet låneavtalene dine slik at du får bedre vilkår for blant annet nedbetaling av lånet.
Redusert evne til å betjene gjeld
Kanskje har du havnet i en situasjon der du ikke lenger har den samme evnen til å betjene gjeld som tidligere. Vanskelige økonomiske forhold er det ingen som er forsikret mot.
Ofte vil endringer i økonomien som gir deg en dårligere evne til å betjene gjeld føre til at økonomien blir vanskeligere å ha oversikt over. I slike tilfeller er det lett at en vanskelig situasjon går fra vondt til verre innen kort tid. Det kan derfor være lurt å handle raskt når du først opplever at økonomien er vanskelig å holde en oversikt over. Da kan for eksempel den billigste refinansieringen være en god løsning. Du bør derfor være svært var på at dersom du stadig havner bakpå med avdrag og ting går over forfall, så er allerede økonomien din på vei ut av kontroll.
Er refinansiering alltid lønnsomt?
Selv om det er lett å tenke at en refinansiering alltid vil sørge for gode betingelser og vilkår, så stemmer ikke dette alltid. Enkelte lån er mer egnet for refinansiering enn andre. Lån med høy effektiv rente og kort løpetid er blant lånene det vil lønne seg å refinansiere. Dette inkluderer blant annet:
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Forbrukslån
Det er også noen lånetyper som ikke bør refinansieres. Dette er gjerne lån som har lang nedbetalingstid og svært lav effektiv rente. Disse lånetypene, som inkluderer boliglån og studielån, har så gode vilkår og betingelser at en ny långiver vil sjelden kunne konkurrere med dem. Et studielån har i tillegg den fordelen at det er et personlig lån. Dette vil si at dine etterkommere ikke vil være ansvarlige for å betjene lånet dersom du skulle falle fra.
Slik sikrer du deg billigste refinansiering
Det finnes en rekke måter du kan sørge for at du får den beste refinansieringen på markedet. Dette handler i all hovedsak om å bli bedre kjent med egen økonomi og forstå hvilke behov du selv har. Det er ingen grunn til å søke om refinansiering av lån som ikke er lønnsomme å refinansiere. Du bør begynne prosessen med å sette opp et budsjett for å kartlegge dine økonomiske behov.
Få økonomisk oversikt
Det første du alltid bør begynne med, uavhengig av om du skal søke om lån eller refinansiere gjeld, er å skaffe deg en oversikt over din egen økonomi. Dette kan du gjøre ved å sette opp et budsjett og danne deg et bilde av hvilke inntekter og utgifter du har. Spesielt er det viktig å få en oversikt over hvilke utgiftsposter du har, da særlig med tanke på gjeldsposten din.
I budsjettet bør du sette opp
- Rentesats på lån og kreditter du har
- Restbeløp
- Månedlige avdrag
- Gebyrer
- Løpetid
Når du har fått satt opp dette i et budsjett, vil det være enklere for deg å se hvilke lån som koster deg mye i løpet av en måned. Det vil være disse lånene det lønner seg å reforhandle avtalene for, slik at du får redusert kostnadene dine. Dersom du har behov for det, ligger det mange gode maler på budsjett nettet som du kan bruke.
Økonomisk behov
Vår økonomiske situasjon kan endre seg fra tid til annen. Dette kan handle om at vi i perioder har flere utgifter, eller det kan skyldes reduserte inntekter. Vanlige årsaker til at inntekten går ned er samlivsbrudd eller endring av arbeidssituasjonen, som permittering eller oppsigelse. Da kan det fort bli vanskeligere å betjene lån.
Før du søker om refinansiering kan det være lurt å spørre deg selv om hvor sårbar din personlige økonomi er. Vil du for eksempel kunne håndtere en uforutsett, større utgift uten problemer? Dersom du har flere lån med høye avdrag og dermed liten økonomisk romslighet, kan det være lurt å refinansiere.
Måter å få billigste refinansiering
Det er hovedsaklig to måter du kan søke om refinansiering på; enten med eller uten sikkerhet. Lån der det kreves sikkerhet innebærer at du må stille bolig eller andre eiendeler som garanti for pengene. Søker du om refinansiering uten sikkerhet, innebærer dette som regel å ta opp et større forbrukslån som skal dekke de lånene du vil refinansiere.
Det er flere ulike fremgangsmåter du kan ta i bruk for å sørge for at begge metodene resulterer i billigste refinansiering for din økonomi.
Billigste refinansiering med sikkerhet i bolig
Den aller billigste refinansiering du kan få, er den du får dersom du har mulighet til å stille boligen din som sikkerhet. Når du refinansierer med sikkerhet, benytter du deg av verdien du har på boligen din. Dette kan du gjøre gjennom å øke det eksisterende boliglånet du har, eller du kan ta opp et nytt lån med sikkerhet i boligen. Hvilken metode som er best og som gir billigst refinansiering, vil avhenge av din økonomiske situasjon.
Velger du å øke ditt allerede eksisterende boliglån, betyr dette at du gjør en opplåning på boliglånet ditt. Dersom du har betalt ned en del av boliglånet du i utgangspunktet hadde, kan du be om å få dette økt igjen. Det du får ut av dette, kan du bruke til å refinansiere gjelden din. Skulle du ikke få innvilget denne søknaden, kan du søke om det samme vilkåret i en annen bank. Da betyr dette at du flytter over boliglånet ditt til en ny långiver.
Boligen som sikkerhet for lån
Vil du derimot benytte boligen din som sikkerhet når du skal ta opp et refinansieringslån, kan du gjøre dette og senere bake inn dette lånet i boliglånet ditt. For å kunne søke om et lån med sikkerhet i boligen, må verdien av boligen din være tilstrekkelig. Når du søker om et boliglån, må du eie minimum 15% av boligen. Dette er den egenkapitalen du må stille. For eksempel, skal du kjøpe en bolig som koster 4 000 000, må du selv stille med 600 000 kroner i egenkapital. Banken stiller med resterende 85%, som i dette tilfelle blir 3 400 000 kroner. Eierforholdet i boligen blir derfor 15:85 i favør banken. Dersom eierforholdet endrer seg i din favør, kan du låne opp på verdien i boligen.
Samtidig er det viktig å huske på at dette vil være et mer risikabelt lån sammenlignet med om du låner opp på boliglånet ditt. Dette handler om at dersom du skulle misligholde lånet, vil det først og fremst være banken du har boliglån i som vil ta ut panten av sikkerheten. Deretter den nye långiveren. Renten vil derfor være høyere på denne formen for refinansiering, men vil likevel gi deg blant de billigste refinansiering.
Avdragsfrihet kan bli borte
Dersom du eier 40 % eller mer av boligen din, vil du kunne søke om avdragsfrihet på boliglånet ditt. Dette innebærer at du bare behøver å betale renter på lånet ditt over en bestemt periode. For mange kan dette være en svært gunstig løsning, spesielt i perioder der du for eksempel har økte utgifter.
Når du låner opp på egenkapitalen din, vil du eie mindre av boligen ettersom du har en høyere belåning på boligen. Da vil også muligheten for å ha avdragsfrihet på lån forsvinne, og med det kan dette gi økte utgifter tilknyttet betjening av boliglån.
Billigste refinansiering uten sikkerhet
Dersom du ikke har mulighet til å stille sikkerhet for en refinansiering, kan du søke om refinansiering uten sikkerhet. Dette er ikke nødvendigvis den metoden som sikrer deg den billigste refinansieringen. Her er det likevel flere ting du kan gjøre for å sikre at du får de beste vilkårene og betingelsene. Dermed kan refinansieringen bli den beste og rimeligste sett ut fra dine forutsetninger.
Tiltak du kan gjøre for å sørge for at du stiller så sterkt som mulig når du søker om refinansiering er blant annet å ha en god kredittscore.
Forbedre kredittscoren for billigste refinansiering
Når du skal søke om refinansiering, og da spesielt et lån uten sikkerhet, er det viktig å huske på at særlig kredittscoren din kan påvirke resultatet av refinansieringen. Et refinansieringslån som ikke er basert på noen form for sikkerhet vil derfor være et risikabelt lån som følgelig får høyere renter. Har du en god kredittscore, vil dette kunne påvirke hvilke vilkår og betingelser refinansieringslånet får.
Når du søker om en refinansiering, vil det innhentes en rekke detaljer om deg og din økonomi. Det er denne informasjonen som blir brukt til å danne en kredittscore. Dette er en poengsum som forteller långiver i hvilken grad det utgjør en risiko å gi deg lån. Jo bedre kredittscore du har, desto mer stabil og god anslås økonomien din til å være. Dette vil være med på å redusere risikoen for lånet. Det vil videre resultere i at långiver kan innvilge et refinansieringslån med bedre vilkår og betingelser, deriblant lavere rente.
Du kan gjøre følgende for å sørge for at kredittscoren din er så god som mulig:
- Betale ned på gjeld
- Avslutte dine ubrukte kredittkort
- Øke inntekten din
- Dokumentere god kreditthistorikk
- Har du betalingsanmerkninger bør du kvitte deg med disse
Dersom du er usikker på hvilken kredittscore du har, kan du selv sjekke denne. Det finnes flere ulike aktører som tilbyr deg å sjekke kredittscoren din gratis på nett. Du behøver bare å logge inn med BankID og samtykke til innhenting av opplysninger om din gjeld fra Gjeldsregisteret.
Billigste refinansiering med kausjonist eller medlåntaker
Det er ikke alle som er i en situasjon der de eier en bolig eller har tilstrekkelig inntekt som kan gi de beste vilkårene for en refinansiering. Om dette gjelder deg, burde du undersøke mulighetene for å søke om billigste refinansiering ved hjelp av enten kausjonist eller medlåntaker.
Billigste refinansiering med kausjonist
En kausjonist er en person som går inn og stiller sikkerhet for refinansieringslånet ditt med sin bolig eller eiendom. Det er viktig å huske på at begge parter, både du og kausjonisten, er juridisk ansvarlige for lånet. Dette betyr at dersom du misligholder dine låneforpliktelser vil kausjonisten måtte stå ansvarlig for nedbetalingen.
Å være kausjonist vil i tillegg kunne påvirke fremtidige låneplaner og kredittscore.
Billigste refinansiering med medlåntaker
Har du ikke mulighet til å øke inntekten din i den grad at det vil påvirke kredittscoren din, kan du søke sammen med en medlåntaker. Da vil både din og medlåntakers inntekt bli vurdert sammen i lånesøknaden. Dette gjør at sannsynligheten for innvilgelse av lånet vil øke, ettersom inntekten vil være større.
Du vil med dette øke dine sjanser for å få innvilget et refinansieringslån og få bedre vilkår og betingelser. Det kan imidlertid være lurt å lage en skriftlig avtale med medlåntakeren på forhånd der det avklares hvem som er ansvarlig for nedbetaling. Begge parter er nemlig juridisk ansvarlige, akkurat som ved bruk av kausjonist. Skulle du ikke overholde dine låneforpliktelser, vil dette påvirke medlåntaker.
Hvor mye kan jeg spare ved å refinansiere?
En ting er å finne frem til det billigste refinansiering alternativet som er på markedet, men en annen ting er å anslå hvor mye du kan spare. Det kan være vanskelig å sette seg inn i hvilket sparepotensial dine ulike lån kan gi deg. Derfor er det utviklet en refinansieringskalkulator. Dette er et gratis verktøy som hjelper deg med å forstå hvor mye du faktisk kan spare.
For at du skal kunne bruke denne, må du først og fremst legge inn noen detaljer om opprinnelige lån og om det nye refinansieringslånet. Når dette er gjort mottar du et estimat på hvor mye du kan spare ved å refinansiere. Nøyaktige kostnader vil du først få når du har søkt og mottatt et tilbud om lån.
Hva koster det å refinansiere?
Hvor mye du må betale for å gjennomføre en refinansiering vil avhenge av hvilken måte du ønsker å refinansiere på. Dersom du velger å refinansiere uten sikkerhet, vil du måtte betale de kostnandene som du ellers ville gjort om du søker om forbrukslån. Dette inkluderer som oftest et etableringsgebyr ved innvilgelse av lån. Det er heller ikke uvanlig å måtte betale et administrasjonsgebyr. Etableringsgebyret ligger normalt rundt 1 000 kroner, mens administrasjonsgebyret varierer veldig mellom de ulike långiverne. Normalt vil du måtte betale omkring 50 kroner i måneden.
Velger du derimot å søke om et refinansieringslån der du senere skal bake inn lånet i et allerede eksisterende boliglån, innebærer dette en refinansiering av boliglånet. Da må du regne med å betale en ny tinglysningsavgift. Denne ligger normalt på omkring 2,5 % av boligens markedsverdi. Her vil det være store forskjeller, så du gjør klokt i å undersøke med de ulike långiverne hva deres gebyr ligger på. Det kan være penger å spare på dette.
Vær oppmerksom på straffegebyr
Enkelte kreditorer har lagt inn et eget vilkår som handler om å sikre seg mot tap av renteinntekter. Når du tar opp et lån, kommer dette med en avtalt nedbetalingsplan. Dette vil også gi kreditor et estimat på hvor mye de kan tjene på å låne deg penger. Dersom du refinansierer lånet ditt før løpetiden har gått ut, vil ikke kreditor lenger få mer av renteinntektene.
For å unngå dette har flere kreditorer et eget straffegebyr som blir aktuelt dersom du avslutter lånet før løpetiden er ute. Det er viktig å undersøke hvor høyt dette gebyret er før du refinansierer, slik at den eventuelle besparelsen du får gjennom refinansieringen ikke forsvinner i straffegebyret.
Betal alltid ned raskest mulig
Det er viktig å huske på at en refinansiering også kommer med en skjult kostnad. Lavere månedlige kostnader på gjelden din skyldes at at løpetiden på lånet blir forlenget. Det samme gjelder rentene. Enkelt forklart er det slik at de lånene som har lengst nedbetalingstid ofte har lavest rente. Dette fordi långiver da kan tjene mer på renteinntektene over tid.
Selv om rentene er lave på et lån med lang nedbetalingstid, blir det likevel en kostnad ekstra ettersom du da betaler renter over en lengre periode enn du ville gjort før refinansieringen. For at refinansieringen skal bli så billig som mulig, bør du betale ned lånet så raskt du evner.
Billigste refinansiering med konkurranse
Det er ingen hemmelighet at lånemarkedet har vokst enormt de siste årene. Eksperter hevder at det vil komme stadig flere aktører på markedet som vil tilby refinansieringslån. Dette er en konkurranse som det kan være klokt av deg å dra nytte av for å sikre deg den billigste refinansieringen som er å oppdrive.
Å la bankene konkurrere om deg kan du gjøre enkelt gjennom å ta i bruk en lånemegler. Dette er en formidlingstjeneste som samarbeider med forskjellige långivere. Tjenesten er helt gratis, og du forplikter deg ikke til å ta imot noen av tilbudene du går gjennom tjenesten.
Når du søker gjennom en lånemegler behøver du bare å fylle ut søknad om lån én gang. Dette gjør at du sparer tid. Søknaden din blir videresendt til alle långiverne lånemegleren samarbeider med. Dette gjør at du kan få flere og bedre tilbud enn om du søker direkte hos individuelle banker på egen hånd.
Sammenlign tilbud for beste refinansiering
Når du mottar tilbud om lån vil det lønne seg å sette av tid til å sammenligne de ulike tilbudene opp mot hverandre. Slik blir det enklere å finne frem til det lånetilbudet som passer din økonomi best. Når du sammenligner bør du spesielt se på:
- Rentesats
- Omkostninger og gebyrer
- Løpetid på lån
- Skjulte kostnader
Det er viktig å huske at en refinansiering potensielt vil kunne påvirke økonomien din flere år fram i tid. Da er det lurt å velge det tilbudet om refinansiering som gir lavest mulige kostnader.
For utenom å se på de faktiske forholdene som er knyttet til selve refinansieringslånet, bør du også sette av tid til å se om andre kunders erfaringer med långiver. Det vil kunne gi deg en unik mulighet til å se hva andre mener om långiveren og gi deg en mulighet til å forberede deg på det du har i vente. På den måten kan du unngå å velge långivere som kanskje ser ut til å være et godt valg, men som viser seg å ikke være det likevel. Da unngår du eventuelle ubehagelige overraskelser når du refinansierer.
Oppsummering
- Du bør starte med å få en god oversikt over din økonomiske situasjon og avklare hvilke lån du ønsker å refinansiere. Slik blir det enklere å finne fram til billigste refinansiering.
- Behov for refinansiering kan oppstå hvis du føler at du har mistet kontroll over egen økonomi, eller fordi du har fått en økt økonomisk kapasitet til å betjene lån.
- Refinansiering ved redusert eller økt betjeningsevne kan være lønnsomt og gi et godt resultat for din økonomi.
- Sørg for at du setter av tid til å sammenligne dine tilbud om billigste refinansiering slik at du sikrer deg det beste tilbudet.